19 Март 2011

Финансовое право. Учебно-методический комплекс




Принцип обеспеченности про-
является в том, что денежные суммы предоставляются заемщи-
ку в кредит, как правило, при наличии обеспечения, которое
может иметь различные формы (залога, поручительства, гаран-
тии), или не иметь обеспечения. Принцип целенаправленности
имеет место при банковском кредите, если он выдается на стро-
го определенные цели, т. е. имеет целевой характер.
Банковский кредит можно классифицировать по различным
основаниям: по сроку погашения — на онкольные ссуды (погаша-
емые по первому требованию кредитора); краткосрочные (до
1 года); среднесрочные (от 1 года до 3 лет) и долгосрочные (свы-
ше 3 лет); по наличию обеспечения — на доверительные ссуды;
обеспеченные ссуды; ссуды под гарантии третьих лиц; ломбард-
ный кредит (выдаваемый под залог имущества, передаваемого
банку как залогодержателю); ипотечный (под залог недвижимо-
сти); по целевому назначению — на ссуды общего характера; це-
левые ссуды; по категориям заемщиков и целям использования —
на ипотечные ссуды владельцам недвижимости; коммерческие
ссуды; аграрные ссуды; межбанковские ссуды и т. д.; по способу
взимания платы (ссудного процента) — на плату в момент выдачи
ссуды; плату в течение действия кредитного договора равными
частями; плату в момент погашения ссуды; по способу погаше-
ния — на погашаемые равными частями в течение всего дей-
ствия кредитного договора; погашаемые единовременным взно-
сом.
Основными источниками кредитных ресурсов банков (ст. 5 Фе-
дерального закона «О банках и банковской деятельности») вы-
ступают привлеченные во вклады (до востребования и на опре-
деленный срок) денежные средства физических и юридических
лиц. Указанные привлеченные средства размещаются банков-
скими кредитными организациями от своего имени и за свой
счет.
Отличительная особенность банковского кредита (как раз-
новидности банковских операций) от предоставления займов
организациями, не являющимися кредитными, заключается в
382 Учебник: Краткий курс. Особенная часть
том, что последние вправе предоставлять заем за счет своей
прибыли и иных собственных средств. Однако эта деятельность
не будет по своей правовой природе являться банковской дея-
тельностью, и соответственно выдача денежных средств за счет
собственных финансовых ресурсов организации не будет яв-
ляться банковским кредитованием. Кредитный договор вправе
заключать лишь банки и иные кредитные организации, имею-
щие соответствующую лицензию Центрального банка РФ (п. 1
ст. 819 ГКРФ).
Другими источниками кредитных ресурсов банков могут
выступать в некоторых случаях собственные средства банков
(например, в целях ипотечного кредитования, что вытекает из
смысла ч. 3 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской
деятельности» и т. п.), а также бюджетные ресурсы и ресурсы
внебюджетных фондов (в случаях, если это не противоречит
действующему законодательству).
§ 2. Взаимоотношения Центрального банка РФ
(Банка России) с кредитными организациями
Центральный банк РФ, регулируя кредитные отношения,
взаимодействует с кредитными организациями по различным
основаниям: как орган банковского надзора, как орган рефи-
нансирования, как консультационный орган и как орган, изда-
ющий нормативно-правовые акты в банковской сфере (гл. XI
Федерального закона «О Центральном банке Российской Феде-
рации (Банке России)». При этом Банк России взаимодействует
также с ассоциациями и союзами кредитных организаций. Пе-
ред принятием наиболее важных решений нормативного харак-
тера Центральный банк РФ проводит с ними консультации,
представляет необходимые разъяснения, рассматривает предло-
жения по вопросам регулирования банковской деятельности.
В целях взаимодействия с кредитными организациями Банк
России имеет право создавать с привлечением представителей
кредитных организаций действующие на общественных началах
комитеты, рабочие группы для изучения отдельных вопросов
банковского дела.
Законодатель установил обязанность Банка России давать
ответ в письменной форме кредитной организации по вопро-
сам, отнесенным к его компетенции. При этом ответ должен
быть подготовлен не позднее чем в месячный срок со дня полу-
чения письменного запроса кредитной организации. При необ-
Глава 22. Правовые основы банковского кредитования 383
ходимости срок рассмотрения указанного запроса может быть
продлен Банком России, но не более чем на один месяц.
Учитывая, что Банк России является по отношению к кре-
дитным организациям лишь органом банковского надзора и
контроля, он, по общему правилу, установленному ст. 79 Феде-
рального закона «О Центральном банке Российской Федерации
(Банке России)», не отвечает по обязательствам кредитных орга-
низаций, а кредитные организации не отвечают по обязатель-
ствам Банка России.