19 Март 2011

Финансовое право. Учебно-методический комплекс




Отношения по банковскому кредитованию регламентируют-
ся нормами права и приобретают правовую форму. В правовом
аспекте банковский кредит — это договорное обязательство, в
соответствии с которым банк или иная кредитная организация
(кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит)
заемщику в размере и на условиях, предусмотренных догово-
ром, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную
сумму и уплатить проценты на нее.
Объективная необходимость банковского кредита обуслов-
лена закономерностями денежного кругооборота, включающего
оборот денежных средств государства, юридических, физиче-
ских лиц, в процессе которого у одних участников оборота по-
стоянно высвобождаются средства, а у других возникает вре-
менная потребность в дополнительных средствах, составляющих
основную часть ссудного капитала.
Общественные отношения, возникающие при банковском
кредитовании, в зависимости от их специфики регламентиру-
ются нормами различных отраслей российского права, главным
образом, финансового, административного и гражданского.
Комплексный характер правоотношений в области банковского
кредитования предопределяет использование различных мето-
дов правового регулирования указанных отношений: в случае
финансово- и административно-правового регулирования — им-
перативного метода («власти—подчинения»), а в случае граждан-
ско-правового — метода диспозитивности («равенства сторон»).
Объектом регулирования финансово-правовых норм являются,
например, отношения между Банком России и кредитными орга-
низациями по поводу установления нормативов обязательных
резервов кредитных организаций и порядка их депонирования в
Банке России, отношения по поводу перечисления Банком Рос-
сии установленной части полученной им по итогам года прибы-
380 Учебник: Краткий курс. Особенная часть
ли в федеральный бюджет (ст. 26, 38 Федерального закона
«О Центральном банке Российской Федерации (Банке Рос-
сии)»). Объектом же регулирования гражданско-правовых норм
является порядок заключения кредитного договора, регламен-
тация его формы и порядка отказа от предоставления или полу-
чения кредита (ст. 819—821 ГК РФ). Административным пра-
вом регулируется ряд отношений, связанных с ответственнос-
тью за нарушения банковского законодательства.
Роль финансового права заключается в государственном регу-
лировании банковского кредитования, в установлении надзорных
полномочий Центрального банка РФ за деятельностью кредитных
организаций в этой сфере в целях защиты интересов участников
рынка банковских капиталов.
Статья 71 Конституции РФ закрепила основы банковской
деятельности и государственного регулирования банковского
кредитования, отнеся к исключительной компетенции Россий-
ской Федерации финансовое, валютное, кредитное, таможенное
регулирование, денежную эмиссию, основы ценовой политики.
От состояния и развития всех перечисленных сфер рыночных
отношений зависит динамика экономической жизни в стране, а
гарантирование единого рынка обусловливает необходимый
уровень влияния государства на регулирование кредитных от-
ношений.
Основными источниками правового регулирования отноше-
ний по банковскому кредиту, помимо Конституции РФ, являют-
ся федеральные законы «О банках и банковской деятельности»,
«О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
Особое место в системе источников правового регулирования
отношений в сфере банковского кредитования занимают нор-
мативные акты Банка России (инструкции, положения), а так-
же банковские обычаи и обычаи делового оборота (ст. 5 ГК РФ),
в частности, Положение о порядке предоставления (размеще-
ния) кредитными организациями денежных средств и их воз-
врата (погашения), утвержденное Центральным банком РФ
31 августа 1998 г.1
Банковское кредитование осуществляется в соответствии с
принципами возвратности, срочности, платности, обеспеченнос-
ти, целенаправленности. Первые три из них являются основны-
ми, а два последних — факультативными. Принцип возвратно-
1 Вестник Банка России. 1998. № 70—71; 2001. № 57—58.
Глава 22. Правовые основы банковского кредитования 381
сти означает, что денежные средства предоставляются во вре-
менное пользование и подлежат возврату. Принцип срочности
предполагает, что предоставленные в кредит деньги подлежат
возврату в указанные в договоре сроки. Принцип платности
выражается в том, что за пользование кредитом взимается опре-
деленная плата (как правило, в виде процентов), т. е. он явля-
ется возмездным (ст. 819 ГК РФ).