19 Март 2011

Финансовое право. Учебно-методический комплекс




Страховая деятельность (страховое дело)
определяется законодателем как сфера деятельности страховщи-
ков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию,
Глава 19. Правовое регулирование организации страхового дела 349
а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию
услуг, связанных со страхованием и перестрахованием.
Характерными чертами страхования являются: 1) не посто-
янный, а вероятностный характер отношений; 2) возвратность
средств страхователям; 3) строго очерченный (замкнутый) ха-
рактер перераспределительных отношений; 4) целевое использова-
ние создаваемого фонда. Расходование страховых ресурсов осу-
ществляется исключительно в строго определенных случаях,
обусловленных условиями договора страхования. Порядок за-
ключения и условия договора страхования регулируются норма-
ми гражданского права.
Страхованию присущи все основные функции категории
финансов, но в определенных специфических проявлениях.
Так, распределительная функция финансов проявляется в стра-
ховании через такие специфические черты, как предупрежде-
ние, восстановление и сбережение. Предупредительная функция
страхования заключается в том, что страховые компании вправе
использовать временнр свободные средства страхователей на
проведение широкой системы профилактических мероприятий,
направленных на предупреждение наступления возможных
убытков страхователей (например, переоснащение пожарных,
санитарно-эпидемиологических, ветеринарных и т. п. служб).
Восстановительная (защитная) функция страхования означает,
что в случае наступления страхового случая и выплаты опреде-
ленной, обусловленной договором денежной суммы, происхо-
дит полное или частичное погашение (восстановление) потерь,
понесенных юридическими или физическими лицами. Страхо-
вание может выполнять и сберегательную функцию. Это проис-
ходит тогда, когда оно используется как средство обеспечения
защиты не только личных и имущественных потерь, но и самих
денежных средств, вложенных в качестве страховых платежей.
Контрольная функция означает, что страховые платежи аккуму-
лируются в страховой фонд на строго определенные цели, ис-
пользуются в строго определенных случаях и строго определен-
ным кругом субъектов. Она проявляется одновременно с рас-
пределительной и является одним из оснований осуществления
финансового страхового надзора (контроля).
Как самостоятельное звено финансовой системы РФ страхо-
вание представляет собой совокупность экономических отноше-
ний, посредством которых через взимаемые со страхователей
(юридических и физических лиц) на добровольной и обязательной
350 Учебник: Краткий курс. Особенная часть
основе платежи образуются специальные страховые фонды денеж-
ных средств.
Содержание взаимоотношений государства и страховых ком-
паний после перехода России к рыночным отношениям карди-
нально изменилось. Государственное управление заменено на
государственное регулирование и контроль (надзор). Основным
органом, уполномоченным государством осуществлять надзор
за страховой деятельностью, является Минфин России и нахо-
дящаяся в его ведении Федеральная служба страхового надзора.
Последняя создана в соответствии с Указом Президента РФ от
9 марта 2004 г. «О системе и структуре федеральных органов
исполнительной власти». Федеральная служба страхового над-
зора является федеральным органом исполнительной власти,
осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере стра-
ховой деятельности1.
Сложный характер взаимоотношений при страховании пре-
допределил его регулирование несколькими отраслями права, в
частности, гражданским и финансовым. Гражданское право ре-
гулирует договорные отношения в этой области (гл. 48 ГК РФ),
финансовое право — отношения, основанные на государствен-
но-властных велениях. Нормы финансового права определяют
систему и организацию страхования, его виды, порядок обяза-
тельного страхования, лицензирование страховой деятельности,
обеспечение финансовой устойчивости организаций-страхов-
щиков, а также осуществление государственного надзора за
страховой деятельностью.
§ 2. Виды страхования. Обязательное страхование
Страхование (в собственном смысле) в зависимости от объек-
та страхования подразделяется на две основные отрасли — иму-
щественное и личное. В законодательстве выделяются следую-
щие основные виды страхования: страхование имущества, лич-
ное страхование, страхование юридической ответственности и,
наконец, предпринимательского риска. Кроме того, особо вы-
деляются специальные виды страхования: пенсионное, меди-
цинское, морское, вкладов и иностранных инвестиций от не-
коммерческих рисков.