19 Март 2011

Финансовое право. Учебно-методический комплекс




Институты правового регулирования государствен-
ного (муниципального) кредита и долга тесно связаны с инсти-
тутами сберегательного дела, поскольку сбережения населения
Глава 18. Правовые основы государственного кредита 343
и счета юридических лиц всегда являются важнейшими кредит-
ными источниками государственных займов. В настоящее вре-
мя они становятся также основными источниками муниципала
ных займов. К основным источникам правового регулирования
сберегательного дела относятся федеральные законы «О Цент-
ральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О бан-
ках и банковской деятельности» (гл. VI), ГК РФ (гл. 44 «Бан-
ковский вклад»), Устав Сберегательного банка РФ и др.
Согласно Федеральному закону «О банках и банковской де-
ятельности» (ст. 36) вклад — это денежные средства в валюте РФ
или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в
целях хранения и получения дохода. Доход rio вкладу выплачи-
вается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается
вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмот-
ренном для вклада данного вида Законом и соответствующим
договором. Договор банковского вклада (если иное не предус-
мотрено соглашением сторон) удостоверяется сберегательной
книжкой. Она может быть как именной, так и на предъявителя.
Причем последняя относится к ценным бумагам. Сберегатель-
ная книжка должна содержать определенные реквизиты: наиме-
нование и место нахождения банка (либо его филиала), номер
счета, сумму денежных средств, зачисленных, а также списан-
ных со счета, и остаток средств на момент предъявления сбер-
книжки в банк. Выдача вклада осуществляется банком лишь при
предъявлении вкладчиком сберегательной книжки.
В настоящее время право привлекать денежные средства во
вклады имеют независимо от формы собственности все банков-
ские кредитные организации, которые получили лицензию Бан-
ка России и с момента регистрации которых прошло не менее
двух лет. На банки возложена обязанность по обеспечению со-
хранности вкладов и своевременности исполнения ими взятых
на себя обязательств перед вкладчиками. В целях реализации
политики государства по защите прав вкладчиков 23 декабря
2003 г. был принят Федеральный закон «О страховании вкладов
физических лиц в банках Российской Федерации»1, где устанав-
ливаются правовые, финансовые и организационные основы
функционирования системы обязательного страхования вкладов
физических лиц в банках РФ, компетенция, порядок образова-
1 СЗ РФ. 2003. № 52. Ст. 5029; 2004. № 34. Ст. 3521.
344 Учебник: Краткий курс. Особенная часть
ния и деятельности организации, осуществляющей функции по
обязательному страхованию вкладов, а также порядок выплаты
возмещения пр вкладам. Законом также регулируются отноше-
ния между кредитными банковскими учреждениями, Агент-
ством по страхованию вкладов (имеющим статус государствен-
ной корпорации), Банком России и органами исполнительной
власти РФ в сфере отношений по обязательному страхованию
вкладов физических лиц в банках. В соответствии с Законом
страхование вкладов не требует заключения вкладчиками дого-
вора страхования. Возмещение по вкладам выплачивается
вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, в отношении
которого наступил страховой случай, но не более 100 тыс. руб.
Банк, имеющий разрешение Банка России на день вступления
в силу:Федерального закона, ставится на учет в системе страхо-
вания вкладов путем внесения его Агентством в реестр банков
на основании уведомления Банка России1.
До перехода же к рыночным отношениям сберегательные опе-
рации в нашей стране фактически осуществлял лишь Сбербанк.
Отметим, что и сейчас, несмотря на расширение субъектов сбе-
регательного дела, ведущая роль в этой сфере по-прежнему при-
надлежит Сберегательному банку РФ. Особая роль Сбербанка в
данном.случае обусловлена, в частности, тем, что до настоящего
времени учредителем акционерного коммерческого Сберегатель-
ного банка РФ является Центральный банк РФ. Важно заметить,
что Федеральным законом «О Центральном банке Российской
Федерации (Банке России)» установлен запрет на участие Банка
России в капиталах иных кредитных организаций. Однако ука-
занный запрет не распространяется на участие Банка России в
капиталах Сбербанка РФ. Это предопределяет более тесные свя-
зи государства и Сбербанка России по сравнению с другими ком-
мерческими банками, выражающиеся в ряде взаимных прав и
обязанностей. Не случайно государство, используя хранящиеся в
Сбербанке РФ временно свободные денежные средства юриди-
ческих и физических лиц в качестве кредитных ресурсов для
погашения своих долговых обязательств по внутреннему долгу,
длительное время гарантировало полную сохранность денежных
средств и других ценностей, вверенных Сбербанку РФ, и выдачу
их по первому требованию вкладчиков.