19 Март 2011

Финансовое право Российской Федерации




Банк не вправе отказать потенциальному

клиенту в открытии счета, он обязан заключить договор банковского

счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объ-

186 См. там же, ст.835, п.2 и ст.395.

187 см. там же, ст.836.

192

явленных банком для открытия данного счета условиях, соответствую-

щих требованиям закона.188 Это положение Гражданского кодекса Рос-

сийской Федерации, очевидно, представляет собой норму финансового

права, так как представляет собой публично-правовую гарантию госу-

дарства в гражданских по сути своей правоотношениях. Норма эта име-

ет, безусловно, императивный характер.

В Гражданском кодексе Российской Федерации четко определены

сроки выполнения операций по счету: банк обязан зачислять поступив-

шие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за

днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если

более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.

Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со сче-

та денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем посту-

пления в банк соответствующего платежного документа, если иные сро-

ки не предусмотрены правилами или договором банковского счета. В

случае ненадлежащего совершения операций по счету, а именно: не-

своевременного зачисления на счет поступивших средств или невыпол-

нении распоряжений клиента о перечислении денежных средств банк

несет ответственность и обязан уплатить на эту сумму проценты, как это

определено ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть

как бы за неисполнение денежного обязательства.

Ограничение прав клиента распоряжения денежными средствами

на счете допускается только в случае наложения ареста на денежные

средства или приостановления операций по счетам в ситуациях, преду-

смотренных законом.

Основные виды вкладов

В соответствии с законом 3 февраля 1996 г., вкладом физических

лиц являются «денежные средства в валюте Российской Федерации или

иностранной валюте, размещенные физическими лицами в целях хране-

ния и получения дохода. Доходы по вкладам выплачиваются в виде про-

центов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в по-

рядке, предусмотренном для данного вида федеральным законом и соот-

ветствующим договором»189. Вклады могут приниматься только банка-

ми, имеющими соответствующую лицензию, выдаваемую Центральным

банком. Право привлечения во вклады денежных средств физических

лиц предоставлялось банкам, с момента государственной регистрации

которых прошло не менее двух лет. Вкладчиками банка могут быть как

граждане Российской Федерации, так и иностранные граждане и лица

без гражданства. Сохранность и возврат вкладов физических лиц в бан-

ках, созданных государством, и банках, в уставном капитале которых

188 Гражданский кодекс. Части первая и вторая. М. Инфра-М — Норма. 1996, ст.846.

189 СЗ РФ 1996, № 6, ст. 492, ст. 36.

193

государству принадлежит более 50% голосующих акций, гарантируются

государством. Для создания гарантий возврата вкладов и компенсации

потерь закон предусматривает образование Федерального фонда обяза-

тельного страхования вкладов, участниками которого являются Банк

России и банки, привлекающие средства граждан. Кроме того, преду-

смотрено законом право банков создавать фонды добровольного страхо-

вания вкладов. Число банков, образующих такой фонд, должно быть не

менее пяти, а уставной капитал — не менее 20-кратного минимального

размера уставного капитала, установленного Банком России для банков

в момент создания фонда190.

Наиболее распространенный вид вкладов — вклад до востребова-

ния. Они бывают именные и на предъявителя. Вклад на предъявителя

может быть получен любым лицом, предъявившим сберегательную

книжку, контрольный талон к ней и документ, удостоверяющий лич-

ность. При этом выдача производится частично или полностью в любое

время по желанию клиента. По таким вкладам выплачивается самый

низкий процент.

На срок не менее одного года принимаются срочные вклады,

процент по этому вкладу выше. Выигрышные вклады отличаются от

прочих тем, что проценты по ним не начисляются к сумме вклада» а ра-

зыгрываются между вкладчиками. Обычно розыгрыши проводятся меж-

ду вкладчиками определенного города или области.

Депозиты191 — вклады, вносимые на определенный срок и в уста-

новленном размере. Срочный депозит принимается на сроки 3, б меся-

цев и 1 год с выплатой дохода соответственно — 50%, 60%, 70%. Ставки

процентов по срочным депозитам изменились в 1994 году в сторону

уменьшения.