19 Март 2011

Финансовое право Российской Федерации




Каждый устав, помимо пол-

ного официального наименования должен содержать указание на орга-

низационно-правовую форму, сведения о системе управления, о почто-

вом адресе органов управления и обособленных подразделений, а также

183 От англ. [leasing] — аренда.

184 СЗ РФ 1996, № 6, ст. 492, ст. 5.

190

иные сведения, предусмотренные законодательством для уставов юри-

дических лиц конкретной организационно-правовой формы.

Кредитный договор

Обязательственные отношения, возникающие в результате заклю-

чения договора кредита, затрагивают сферу финансового права постоль-

ку, поскольку государство и уполномоченные им органы, в первую оче-

редь Банк России, осуществляют надзор за соблюдением законности и

интересов клиентов банков. Банк России при этом имеет право приме-

нять санкции к кредитным организациям, нарушающим установленные

законом и подзаконными актами нормативы или создающим угрозу ин-

тересам клиентов. Кроме того, и сам Банк России осуществляет кредит-

ные операции.

Отношения по поводу договора кредита регулируются §2 главы 42

Гражданского кодекса. Так, статьей 819 установлено, что по кредитному

договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются

предоставить денежные средства (кредит заемщику) в размере и на ус-

ловиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить

полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Законом

предусмотрены следующие обстоятельства, при которых возможен отказ

от предоставления или получения кредита:

1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику преду-

смотренного кредитным договором кредита полностью или частично

при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что

предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

2. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью

или частично, уведомив об этом кредитора до установленного догово-

ром срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом,

иными правовыми актами или кредитным договором.

3. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным

договором обязанности целевого использования кредита, кредитор впра-

ве также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по догово-

ру.

Форма кредитного договора определена статьей 820 Гражданского

кодекса Российской Федерации. Кредитный договор должен быть за-

ключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет

недействительность кредитного договора.185

185 Гражданский кодекс. Части первая и вторая. М. Инфра-М — Норма. 1996, ст. 819-821.

191

Банковский вклад

По договору банковского вклада (депозита) банк, который принял

от вкладчика денежную сумму обязан возвратить сумму вклада и выпла-

тить проценты в соответствии с условиями договора. Правом привлече-

ния средств во вклады наделены кредитные организации, имеющие со-

ответствующие лицензии, выданные в порядке, установленном законом.

Закон обеспечивает интересы вкладчиков в тех случаях, когда вклады

приняты лицом, не имеющим на это права или с нарушением порядка,

установленного нормативно-правовыми актами. В такой ситуации

вкладчик имеет право потребовать незамедлительного возврата суммы

вклада и уплаты процентов исходя из учетной ставки банковского про-

цента, так как если бы имело место неисполнение денежного обязатель-

ства, на день его исполнения.186

Важными представляются положения, трактующие об обеспече-

нии возврата вклада гражданам. В принципе, и юридическим, и физиче-

ским лицам по закону банком должен быть обеспечен возврат вкладов

путем страхования. В тех случаях, когда в уставном капитале банка на-

личествует более пятидесяти процентов акций или долей участия Рос-

сийской Федерации, субъекта Российской Федерации или муниципаль-

ного образования гарантируется субсидиарная ответственность Россий-

ской Федерации, субъекта Российской Федерации или муниципального

образования. В прочих случаях обеспечение возврата вкладов, в том

числе и юридическим, и физическим лицам определяется договором

банковского вклада. Форма договора банковского вклада письменная.

Она считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сбере-

гательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом ли-

бо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требо-

ваниям, предусмотренным для таких документов законом, установлен-

ными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в

банковской практике обычаями делового оборота. Несоблюдение пись-

менной формы договора банковского вклада влечет недействительность

этого договора.187

Банковский счет

По двустороннему и, как правило, платному договору банковского

счета банк обязан принимать и зачислять на счет, открытый клиенту, по-

ступающие денежные средства и выполнять распоряжения клиента о

проведении операций по счету.